家庭资产构成

    古先生本人在某大型私企担任高管，年薪18万元；太太是某杂志社的编辑，年薪约12万元，夫妻两人都是45岁左右年龄。儿子15岁，上初中。家庭现有存款58万元，股票5万元。全家住在海珠区一套价值100万元的130平方米住房内,另在番禺区有一套价值57万元的95平方米住房，租金收入为每月1800元。古先生目前最大的心愿就是4年后送孩子出国读大学和MBA，需要积累一大笔资产。另外，番禺房产的租期不太稳定，时断时续，古先生不知道将其卖掉去买股票是否更加划算。

    银行理财专家认为，从生命周期角度分析，古先生家庭正处于成熟期，工作稳定，经济宽余，拥有住房，没有太多的后顾之忧；每年的资金沉淀较多，可达到22万元以上。与此同时，夫妻双方人到中年，理财成长性不是特别强，既要为儿子出国省钱，也要提早为退休后生活做打算，轻易不要承担太大风险。建议选择稳健理财方式，实现流动资产的最优效率组合，使四年后流动资产增值达到160万元以上。

    古先生在番禺郊区的住房现价高达57万元，年租金收益却只有21600元，年收益率仅3.8%，相当于购买现期国债的收益率；在楼市高价与股市红火的背景下，建议出售为佳，转而投资金融市场。

    从稳健投资出发，古先生家中的流动资产基本应按照1：1：1的比例投资于高风险领域、低风险领域与中等风险的投资领域；而在以往，古先生家里只有8%的钱买了股票，92%的钱全存在银行，过于保守。

    1/3中等风险投资：基金

    卖掉郊区住房以后，古先生家的流动资产总额高达120万元。在股票牛市行情中，我们定义股票基金为中等风险的投资领域，建议用40万元资金购买偏股型基金。本月发行的基金比较多，古先生经过比较，决定购买20万元友邦华泰积极成长基金和20万元兴业趋势基金。

    1/3高风险投资：股票

    在高风险的股票投资上，专家认为，应以基本面良好、潜力大的绩优股票为主，间或跟进题材炒作，中线、短线、长线兼而有之。古先生首先投资约30万元于成长性良好的金融板块以及发展前景看好的科技蓝筹板块，共买了3只股票，计划做3个月到半年的中线投资，又用10万元买进了两只短线看好的股票。

    专家提醒古先生，中高风险的投资领域需要灵活处理，遇到大市清冷，则可灵活分置资金，1/3的资金买股票，2/3的资金转为购买基金。

    1/3低风险投资：理财产品

    剩下的40万元可用于低风险投资，除了留下3万元活期存款供家庭急用外，剩余的钱可用来购买各种银行理财产品。古先生决定购买12万元民生银行“好运套餐”与10万元的QDII理财产品，前者着重打新股，风险稍高，预期收益率却高达5%到15%，后者投资比较平稳，预期收益率在9%左右。在银行买产品时，刚好赶上三期凭证式国债发售，适合稳健投资，古先生就购买了5万元。此外，作为低风险投资方式的补充，古先生购买了10万元兼具投资与保险功能的分红保险。

    按上述方法来处理每年的资金沉淀，古先生家的流动资产将越滚越大，预计现有流动资产将在4年后达到225.16万元，接近目前的两倍，四年中的资金沉淀增值也将超过96万元，家庭总流动资产将在320万元以上，即使加上通货膨胀的因素，也可轻松供孩子出国读书。